每年一次免費check TU！人人都可Download環聯信貸報告App免費查閱信貸評級，經常都有個迷思有多信用卡就會整花TU，自己睇下就知呢個唔係事實嚟。先前止咗服務既免費查閱環聯信貸報告TU App，係2025年可以用得返，每年有一次免費可以用。
想討論一下(係討論，唔係我話，因為TU野真係唔多透明)到底同信貸評級同擁有多少張信用卡係咪真係有關係。為此我都做咗少少research同埋拎咗我個case嚟睇睇係咪真係有關係同埋估下應該點樣去解讀。
另外，如有需要keep住睇詳盡報告就需要課金，如現有信貸賬戶/已結束信貸賬戶/信貸申請查詢資料/是否已呈報逾期還款etc等詳盡資料。→付款申請環聯full report
環聯信貸報告免費查閱TU App
- App Store Download “環聯信貸報告/TransUnion”
- 跟住步驟做註册填資料收email開account，下省100字
- 成功入到去就睇到你有幾多張信用卡
- 按左上角menu→信貸評分，你就睇到你自己係既信貸評級係乜grade
免費環聯信貸報告：解說及與實用指南
1. 免費環聯信貸報告總覽：評分機制與核心指標
香港的信貸報告由環聯（TransUnion, TU）提供，每年每位消費者可以免費獲取一次。信貸評分範圍為1,000 至 4,000 分，分為A（最高）至 J（最低）級。評分反映還款能力與信用風險，例如 3,551 分（A 級）代表99.87% 還款履行率。
關鍵指標解析：
- 信用額度與使用率（Utilization Rate）：建議維持低於 30%，過高可能被視為過度依賴信貸。
- 冷知識：閒置信用卡的影響：持有未使用的信用卡（即使長期未激活）能增加總可用信用額，降低使用率，反而有助提升評分。
2. 個人資料：防詐騙與追蹤漏洞
免費環聯信貸報告列出所有銀行登記的電話與地址，用途包括：
- 核對資料準確性：例如發現錯誤電話號碼（如你個電話尾4字6330但銀行紀錄咗6880）係TU到見到可及時修正避免無法接收 OTP。
- 識別第三方詐騙：若他人盜用身份申請信用卡並填寫陌生電話地址，有咩問題查返可以即刻知道，避免損失
- 銀行角度的追數功能：銀行可透過報告中的聯繫資料追討債務，即使客戶未曾直接提供。若資料與債務人部分吻合（如姓名、ID、地址），銀行可能鎖定「疑似名單」，但需核實後行動（曾有數碼銀行未核實即誤發追數信，遭金管局處分）。
3. 信貸賬戶管理：實用技巧與陷阱
現有賬戶與已結束賬戶詳列每張信用卡或貸款的開戶日期、額度、結餘、還款紀錄等，用途包括：
- 檢查失效戶口狀態：如果你明明已註銷咗張信用卡一年，但係TU report中的信用卡仍顯示為「Active」，需主動聯繫銀行更正，避免影響信用紀錄。
- 規劃信用卡迎新優惠：多數銀行要求「過去 6/12 個月未持有該卡」才能獲信用卡迎新。透過TU報告可以一次過睇晒「賬戶結束日期」，例如某卡於 2024 年4月註銷，即可在 2025 年4月後重新申請以符合迎新資格。
4. 查詢紀錄：銀行如何解讀你的財務動向
- 申請信貸查詢：顯示近期貸款或信用卡申請紀錄。若短期內多次查詢，銀行可能認為財務壓力大，降低批核意願。
- 其他信貸查詢：包括銀行例行檢視現有賬戶。若某銀行查閱後關閉你的賬戶，可能暗示信用風險上升。
實戰建議：優化信用評分的 3 大策略
- 定期檢查個人資料：每年檢視免費環聯信貸報告，修正錯誤電話地址，防範身份盜用。
- 管理信用使用率：保持總使用額低於 30%，必要時註銷閒置卡或申請新卡提高額度減低Utlisation Rate。
- 活用賬戶紀錄：利用報告規劃信用卡迎新週期，並確保已註銷賬戶狀態正確。
信貸評級同擁有多少信用卡真有關係？
里先生做咗少少research，無一個公開而可信既formula話俾你知到底信貸評分點計出嚟，環聯官網都係話計法好複雜，只例出某啲例子出嚟點提升或防止減低信貸評級。都市傳聞越多信用卡個信貸評級越低，里先生認為呢個都係個幾大既謬誤(原因係呢個情況無發生係我身上)，然後又會影響到申請mortgage(我唔肯定)。如果真係我都幾大鑊，成日申請卡又cut card再食迎新，總之以量計或申請信用卡密度計既話我諗我都幾麻煩。
先睇睇我個信貸評分情況
- 根據個app，現持有26張信用卡(真常用既10張以內)
- 現時沒有銀行私人借貸或Mortgage(5,6年前曾經有借過做利息套戥，數年前已全部還清)
- Credit Rating: A
- 信貸額HK$96萬
- 信貸使用率17%(截至3月23日)
- 近三個月有申請5張以上新卡
- 從來沒有拖欠卡數
- 一年裡大慨有1-2次因意外無按時還錢被銀行收penalty charge and interest但一個月內還+有打去waive返(未試過唔成功，成世人未試過俾遲還款penalty charge銀行)
雖然26張卡同好多卡精比較既話都真係唔算多，但總可以推翻多卡=信貸評級低吧？至於經常申請信用卡係咪會拖抵信貸評級我真係唔肯定，但我自己就無發生呢個情況。但都小心有見過有師兄要借personal loan搵咗好多間銀行格價，問完好多間之後個評級大降，所以太頻密去check TU都真係會對評級有影響。
環聯付費詳細信貸報告
如有需要睇詳盡報告就需要$280一個月任睇及download，會多咗information，如現有信貸賬戶/已結束信貸賬戶/信貸申請查詢資料/過去48個月還款紀錄/是否已呈報逾期還款etc等詳盡資料，【付費版→實測環聯信貸付費版報告】// 付款申請full report→環聯官網
如何提升信貸評分(純粹個人意見)
- 準時還錢，從不拖欠(借定唔借?還得到先好借!←我buy架)
- 唔好只還Minimum pay(雖然未必會直接當遲還錢，但絕對唔係好習慣)
- 唔好只得一張卡，或者叫做擴大你的個人信貸額(因為見到環聯有寫出嚟話信貸評分會考慮信貸使用率，所以當你既信貸額越大，使用率就會下降咁個信貸評分理論上會上升) (數學題: 分母上升分子不變，比率下跌)
- (給初哥/學生)及早建立信貸評級，信貸評級的開始係由你第一張信用卡/貸款開始，如果你從來未建立過信貸評級，無機會建立正面信貸評級(準時還錢)，咁環聯都無basis/理由去提升你的信貸評級
參考資料
別過於倚賴一張信用卡
只使用和申請一張信用卡似乎有助理財，但其實在信貸上過於保守未必是一件好事。只使用一張信用卡的話，就有機會因為信貸使用度過高而影響信貸評分。信貸使用度是以信用卡結餘除以信貸額度所得。一張港幣10,000元信貸額度的信用卡，若結餘是港幣7,000元，信貸使用度是70%。如果同時擁有兩張相同信貸額度的信用卡，而結餘同樣是港幣7,000元，信貸使用度就會減少至35%。信貸使用度越低，信貸評分就越高。
Source: https://www.transunion.hk/zh/education/how_many_credit_cards
環聯保留個人信貸資料的期限為多久？
根據香港個人資料私隱專員公署頒布的《個人信貸資料實務守則》，保留期限如下：
- 環聯可保留最新的信用卡和個人貸款帳戶紀錄，以作信貸參考之用。
- 由賬戶終止日期起開始計算，環聯可保留正常結束的信用卡和個人貸款帳戶紀錄5年。
- 由欠款金額全數償還日期起開始計算，環聯可保留逾期還款紀錄5年；或由欠款人根據香港個人資料私隱專員公署頒布的《個人信貸資料實務守則》通知環聯解除破產日期起計算，保留相關資料5年。兩者以最早的日期為準。
- 由法律程序日期起開始計算，環聯可保留破產申請紀錄8年，其他公眾紀錄7年。
- 由查詢日期起開始計算，環聯可保留會員查詢信貸報告的紀錄2年。
- 假如賬戶在結束前5年內未有出現超過60天的逾期欠款紀錄，而環聯收到會員(里先生:呢個會員係指銀行/財務機構)通知，要求刪除該已結束賬戶的資料時，環聯會盡快將之從資料庫中刪除。
Source: https://www.transunion.hk/zh/assistance/faq
Rules→《個人信貸資料實務守則》
Comments are closed.