【APR計算方法】何謂實際年利率(APR)？同月平息有咩不同？點揀低息貸款/私人貸款？
【APR計算方法】何謂實際年利率(APR)？同月平息有咩不同？點揀低息貸款/私人貸款？
超低利率年代開始結束，美國近幾次議息都係加息，而市場預期嚟緊都係大機會繼續加息。如果你有計劃，無論係投資、創業、或者家庭需要，想把握最後機會借低息私人貸款，咁你就要睇完呢篇文，計算最低APR搵返最抵借嘅plan，先申請啦！
要對比邊個貸款計劃最抵，唔好只睇月平息，要睇實際年利率(Annual Percentage Rate = “APR”)。市場上唔少銀行同財務機構都有標榜「零利息」嘅貸款，如果只睇利息平或者係「零利息」就借，無睇埋有無其他收費，你可能並唔係借左最抵嘅貸款。
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咁到底何謂實際年利率APR呢？點解睇實際年利率，而唔係睇月平息？
實際年利率APR，係計算曬總貸款成本（包括利息、手續費、行政費、回贈等），再用年利率表示出嚟。即係，就算你借「零利息貸款」，如果包埋手續費同行政費，都可以計算到實際年利率APR，睇到總貸款成本。用實際年利率睇，你就可以用同一個標準去對比曬市場上所有嘅貸款計劃。而HKMA係有俾指引銀行要點計個APR出嚟同埋必需披露的，所以要分貴定平既Loan, 用APR嚟考慮就最公道。
而月平息，計算方法比較簡單，可以用來計算每月還款額，但並不能計算總貸款成本。市場上唔少貸款都會話「月平息低至0.2%」，大家睇落去覺得利息好似好低。但係，呢啲貸款嘅實際年利率，係咪真係好低呢？
舉個例子：貸款金額HK$100,000，月平息0.2%，分36期還，每月供款額HK$2,977.78。
- 每月利息成本=貸款金額 x 月平息 : $100,000 x 0.2% = $200
- 全期利息成本=利息成本 x 還款期 : $200 x 36 = $7,200
- 每月供款金額=(貸款金額 + 全期利息成本)/還款期 = ($100,000+ $7,200)]/36 = $2,977.78
就咁睇係咪以為用0.2% x 12個月= 2.4%，就計到年利率2.4%？答案：錯！因為你每期都有還本金，利息每月$200不變，但你貸款本金每月遞減(你每月還緊HK$3000架)，所以隨著時間你俾嘅實際年利率係會高過2.4%。
呢個例子嘅實際年利率APR係幾多呢？要計算準確利率比較複雜，一般人唔會想計。坊間就有個比較方便嘅方法計算大概實際年利率APR。只要有月平息，再利用1.9呢個「不變系數」，乘以12個月，就計算到呢個貸款大約實際年利率APR係幾多。
實際年利率APR(約)：月平息 x 12個月* x 1.9「不變系數」（*計算大約實際年利率APR時，只可以用12個月，不能用供款期數去計。）
下面圖表，用以上例子，有埋唔同情況下(有無其他費用/回贈)，計算出唔同實際年利率APR(約)。
| Examples | Loan Principal_貸款金額(本金) | 月平息 | 每月供款 | Total Cost_總貸款成本 | 月平息+費用+回贈 | 還款期 | 不變系數 | APR_實際年利率(大約) |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 月平息0.2% + 無其他收費 | $100,000 | 0.20% | $2,977.78 | $7,200 | 0.20% ($7,200/36) | 36 | 1.9 | 4.56% |
| 月平息0.2% + $800行政費 | $100,000 | 0.20% | $2,977.78 | $8,000 ($7,200+$800) | 0.22% ($8,000/36) | 36 | 1.9 | 5.07% |
| 月平息0.2% + 無其他收費 + $1,500 回贈 | $100,000 | 0.20% | $2,977.78 | $5,700 ($7,200-$1,500) | 0.16% ($5,700/36) | 36 | 1.9 | 3.61% |
無其他費用/回贈之下，雖然4.56%都唔係好高，但係同你以為就咁0.2% x 12個月，即係2.4%比較，差左成倍，你搞錯咗就借咗貴錢都唔知架喇！而且，唔同財務機構可能仲要收取唔同嘅費用，包括手續費、行政費等。加上去再計算，實際年利率APR有會再高少少。就如上表第二行，加$800手續費，實際年利率APR就會上升到約5.07%。如果有回贈無費用，如上表第三行有$1,500回贈，實際年利率APR就會下降到約3.61%。
總結
所以，申請私人貸款前，一定要比較各個私人貸款嘅實際年利率APR，比較完，先好確定借邊個Plan啊！。實際上，你有權問銀行，你考慮申請呢個貸款的實際年利率APR係幾多，銀行基本上係要回答呢個問題嘅。因為根據香港銀行公會-銀行營運守則，機構應提供俾客戶的資料中，包括實際年利率。
私人貸款，一借通常就分24-60期還，都唔短時間。當你得到財務機構俾你個實際年利率APR後，記住問埋有無回贈，再問清楚職員，佢提供果個實際年利率包括左回贈未。如果未包的話，可以參考我上面圖表，自己用少少時間計埋，對比清楚，先選擇。
另外，選擇私人貸款，做左實際年利率APR比較後，大家要記得考慮埋其他因素，例如，財務機構需要你提交多少文件，審批容唔容易，還款期，你個人還款能力等等。借定唔借？還得到先好借！
後記，2022年6月16日，香港金管局宣佈上調基本利率至2厘，2022年6月19日，財爺話: 香港終會跟隨美國升息。
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實際年利率(Annual Percentage Rate = “APR”)常見問題
何謂實際年利率(Annual Percentage Rate = “APR”)？有實際年利率計算方法嗎？
答：實際年利率APR是計算所有總貸款成本（包括利息、手續費、行政費、回贈等），再用年利率表示出嚟。實際年利率APR(約)：月平息 x 12個月* x 1.9「不變系數」（*計算大約實際年利率APR時，只可以用12個月，不能用供款期數。）
月平息是什麼？
答：月平息是用以計算貸款每月所需償還的利息。可以從而計算整個還款期的總利息成本和每月固定還款額。
比較不同私人貸款產品，應該用月平息，還是實際年利率APR？
答：需要用實際年利率APR作比較，才會準確。因為月平息並不能計算總貸款成本，但實際年利率APR是計算總貸款成本（包括利息、手續費、行政費、回贈等）的。
